河北新闻网讯（通讯员董景良）作为地方金融主力军，邢台农商银行结合区域经济发展特色，不断优化机制、流程、产品和服务，强化普惠金融服务，综合运用金融科技手段，因地制宜探索小微金融高质量发展路径，用“挎包上门”“进村入户”的良好作风和“金融为民、支农支小”的服务情怀，助力稳经济大盘，聚力助企纾困，推动小微企业金融服务高质量发展，为区域经济发展注入金融活水。截至2022年末，邢台农商银行小微贷款余额107亿元，约占全部贷款70%。

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树思想：确定小微金融定位

2012年12月15日，邢台农商银行正式挂牌成立。

成立伊始，邢台农商银行确立了“服务三农、服务中小微企业”的市场定位。聚焦主责主业、专注小微金融服务。2014年7月，“融投资协会担保贷款”被河北银监局、河北省银行业协会评为河北省金融机构服务小微特色产品；2015年8月，邢台农商银行成立邢台首家小微信贷中心——“邢襄小贷”微贷中心（以下简称小贷中心）；2017年成立普惠金融事业部；2021年在原普惠金融事业部基础上成立乡村振兴金融部，制定《金融服务乡村振兴实施方案（2021-2025年）》。加强科技创新支撑。围绕“以科技促进业务模式和管理模式转变”目标，不断加大数字化转型，借助CRM系统，加强对小微客户的有效管理，对风险模式进行智能把控，为客户提供优质高效的服务。充分发挥金融活水作用。为切实帮助支持小微企业纾困解难，积极争取支农支小再贷款支持、落实延期还本付息政策、大力推广专项产品支持、强力落实帮扶政策支持，推出“支小”专项贷款。普惠小微贷款平均加权利率从2020年初的10.82%，降至2022年末的平均加权贷款利率为7.22%，累计减费让利达2.5亿余元。

求真义：学习小微金融理念

2015年8月18日，小贷中心成立。

根据小微客户“金额小、需求频、周期短、要求快”的特性，小贷中心对小微流程优化再造，建立小微业务差异化、全流程制度体系，借助差异化的营销和授信政策，小微业务办理时限大大缩短，构筑小微金融服务的长效发展机制。

探索小微金融模式。目前国内多数银行所采用的小微贷款技术是源自德国IPC技术，客户经理经过贷前准备、贷中调查、贷后监控十三个步骤，通过自制资产负债表、利润表、交叉检验表分析客户经营状况、风险状况，从而合理确定贷款额度、期限、利率及还款方式，降低信贷风险。IPC技术的最大优点是将小微信贷“非标业务标准化”，除可预见的财务因素外，将借款人的还款意愿、客流量等软信息进行标准化处理，并进行多维度评估。该调查技术具备“数字化”“流程化”以及“精细化”三大特点。

邢台农商行选派40余名年轻员工，远赴山东、浙江等全国先进银行，学习IPC 技术；并将老师和专家引进邢台，实地指导、实施和验证。经过半年的时间将IPC技术与邢台当地的经济、文化、客群等相融合，将理论与实践相结合，走出具有邢台地区特色的小微贷技术，让IPC技术在邢襄大地扎根、发芽、茁壮成长，为全市小微企业、个体工商户发展注入新的活力。截至2023年5月，小贷中心已累计服务小微客户1.23万余户，累计发放贷款近60亿元。

坚持外拓营销。“扫街”是外拓营销的重要方式，对于线上化程度相对薄弱的农信员工更是如此。通过“扫街”营销，邢台农商银行客户经理遍访邢台市豫东市场、平乡童车市场等小微企业聚集区域。针对平乡县及周边地区经营童车的个体工商户、小微企业、小微企业主及自然人，推出“童车E贷”特色信贷产品。该产品额度最高300万元、贷款期限6—36个月，采用信用、保证担保、抵押担保、质押担保等多种方式，客户可根据自身经营情况及回款周期自主选择还款方式，通过手机银行即可完成贷款发放及还款。截至2023年5月底，邢台农商银行童车行业授信金额达2.42亿元。

开新局：探索普惠金融路径

2017年8月，邢台农商银行普惠金融事业部成立。

转变理念促普惠小微落地。牢固树立“真做小微、做真小微”的理念，以服务城乡居民、支持地方小微企业和实体经济发展为己任。发挥支行在小微金融业务发展方面的示范引领作用。普惠金融事业部将“三农”和小微企业作为重点服务对象，让更多群体公平的享有金融服务；创新农村新型金融服务平台，建立特色微小贷营销管理架构和经营模式，切实解决个体工商户和小微企业主的资金难题。改变服务理念和服务模式。依托“访客户、问需求、优服务”等外拓活动，有效对接客户需求，根据择优就近的原则以及客户的金融需求，构建“网格化营销管理”模式，负责为居民及小微企业提供长期稳定的服务。先后深入广宗工业园区调研童车生产、加工行业；深入邢台县、内丘县调研板栗、核桃、苹果等农产品种植、加工行业；深入清河县调研供应链金融在羊绒产业的可行性。

创新产品促普惠小微发展。贴近市场、贴近实际，摸索适合辖内的普惠金融发展路径。产品创新。针对小微企业融资“担保难”问题，为企业量身定做融资方案。针对清河羊绒加工企业推出了“羊绒仓单质押融资”。该融资模式无担保和抵押，将企业的存货由“固态”转变为“动态”，增强了企业资金的可流动性。技术创新。大力推广手机银行、网上银行、微信银行、“农信E购”等电子服务渠道；较好地解决了特殊客户群体对金融服务“难”的问题，推动普惠金融的可持续发展。截至2023年5月末，邢台农商银行新型二维码收单活跃商户3641户，数字人民币签约442户；信用卡激活3047张，部署智慧银行机具28台。

守初心：以金融活水服务乡村振兴

2021年，乡村振兴金融部成立。

邢台农商银行聚焦农户、个体工商户、涉农小微产业金融服务，推动乡村全面振兴、全面发展。

为增强小微服务的可获得性，邢台农商银行积极开发适用乡村振兴发展需求的金融产品，打造特色信贷业务品牌。在继续推动“农贷宝”“商贷宝”等“宝”系列产品的基础上，针对小微企业、个体工商户及农户，特别研发“美丽乡村贷”信贷特色产品，以优惠利率服务三农产业，降低客户融资成本，提升乡村振兴金融服务效率。

为支持农村特色种植养殖、农产品初加工、手工业加工，以及仓储保鲜、乡村旅游业等配套设施建设，邢台农商银行积极探索“党建+金融”银政合作新模式，与隆尧县政府签订乡村振兴合作协议，为隆尧县12个乡镇、60个特色村提供总金额2亿元的农业产业授信。通过集体授信、个体申请的方式，更好地服务于乡村振兴。截至2023年5月底，邢台农商银行隆尧支行已发放乡村振兴贷11353.7万元。

“道虽迩，不行不至；事虽小，不为不成”，邢台农商银行凭着积“跬步”而至“千里”的实干精神、“踏石留印、抓铁有痕”的执着韧劲，加快推动普惠小微业务数字化转型，拓宽线上线下获客渠道，深植小微金融服务。未来，该行将继续深耕三农、服务小微，向着“小而精、小而活、小而稳、小而强、小而红、小而美”的现代金融企业目标踔厉奋发、砥砺奋进，为地方经济发展贡献农商力量。